“準現房，零首付，月供僅需3000元”

“買房零首付，可貸款150萬左右，配合裝修貸……”

近段時間，“零首付”購房模式悄然興起，看似輕松劃算，但也暗藏一些套路和風險。如何仔細分辨是餡餅還是陷阱？國家金融監督管理總局重慶監管局發出提示：警惕“零首付”購房中的套路。

真的實惠嗎？

“零首付”讓每月還款額高了不少

市民胡女士看中了一套住房，急于安家的她，在本不具備購房能力的情況下，聽從了銷售關于“零首付”的建議，覺得自己可以“先上車再補票”，未來再解決還款的問題。于是，在實際只付了數千元的費用后，胡女士就簽訂了購房合同。

辦理手續過程中，工作人員聯系第三方企業，將約20萬元首付款轉賬給多個第三方個人賬戶，再通過上述多個第三方個人賬戶向胡女士賬戶轉賬的形式提供資金，由胡女士在售房部刷卡向開發商繳納首付款。

在銀行貸款環節，開發商工作人員指導胡女士虛抬房屋總價，從銀行貸出高于實際成交價的資金，以覆蓋前期墊付的首付款及各項費用。

就這樣，雖然不用付首付，但每月的還款額卻高了不少。由于自己當初沖動使用“零首付”購房，缺乏對后續還款的規劃，沒多久，她就出現了房貸逾期。

重慶監管局相關負責人分析，從胡女士的經歷可以看出，“零首付”購房套路看似輕松劃算，實則增加了購房者的經濟負擔，暗藏了一些風險：“零首付”購房并未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。

同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

套路有哪些？

高評高貸、簽訂陰陽合同等

各種噱頭的“零首付買房”頻頻現身，套路有哪些？背后主要有這幾種模式：

第一，他方墊資。通常是由房地產開發企業或房地產中介機構預先墊付首付款，只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續費等。

第二，高評高貸。即房屋賣方、中介機構等聯合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多稅費。

第三，偷梁換柱。即挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構等將購房者“包裝”成企業主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用于支付首付款、中介機構包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續風險。

官方提示：

“零首付”暗藏這些風險

“零首付”購房方式暗藏的套路和風險，也引起了監管部門的重視。住房和城鄉建設部、中國人民銀行等聯合印發的《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。

針對“零首付”購房套路，重慶金融監管局提示廣大消費者：“零首付”購房不可信，請根據自身承受能力辦理貸款。“零首付”購房活動營造出緩解首付款壓力的錯覺，實際仍然需要購房者以不同形式負擔首付款，同時還需承擔首付款相關利息、服務費、手續費等大量額外支出，實際成本可能遠超銀行貸款利息，加劇購房者財務壓力。請謹慎對待“零首付”購房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規金融機構獲取金融服務，理性作出選擇，避免陷入債務危機。

一旦銀行機構發現借款人挪用貸款資金，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控，如借款人無法提前歸還貸款，還將影響征信記錄。因此在辦理貸款業務時，請認真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。